В неоплатном долгу

Между порядочными людьми принято долги возвращать, однако и в обычное, и тем более в кризисное время многие не считают зазорным уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств. Чтобы сократить шансы недобросовестного заемщика отбиться от исполнения обязательств, следует придерживаться правил превентивной защиты. Несмотря на то, что залоги не всегда являются панацеей, первое «золотое» правило – давать в долг исключительно с обеспечением, превышающим сумму долга, наиболее надежным является недвижимое имущество: здания, сооружения и земельные участки. Обязательство должника по возврату суммы займа может обеспечиваться и поручителями, однако это менее желательно, так как порой взыскать что-либо с поручителей очень сложно. Заложенное имущество должно быть ликвидным и подлежать реализации. Даже если в моменте цена на него упадет, потери не будут полными. Векселя Сбербанка и акции Газпрома для этих целей тоже подойдут. Менее интересны акции или доли самого общества - должника. Как правило, риск утраты заложенного имущества стимулирует должника охотнее идти на диалог и поиск взаимовыгодных решений с кредитором.

Все документы, относящиеся к сделке, как-то: договор займа, договор залога или ипотеки должны быть составлены и оформлены надлежащим образом и подписаны лицом уполномоченным. Если заемщиком является физическое лицо, обязательно следует обратить внимание на то, получено ли согласие супруги или супруга заемщика на сделку, и что гласит по этому поводу брачный контракт. Ваши риски увеличиваются, если вы даете в долг людям пожилым или имеющим проблемы со здоровьем – человек смертен, и в случае наихудшего сценария вы можете годами ждать наследников, которые не спешат принимать на себя родительские долги. В крайнем случае жизнь и здоровье такого заемщика можно застраховать в свою пользу.

При соблюдении вышеуказанных условий шансы вернуть долг достаточно велики. Если факт уклонения должника от выплаты свершился, обращается взыскание на заложенное имущество, оно реализуется на торгах и кредитор получает денежные средства. Если должник готов к сотрудничеству и поиску решения win-win, более гуманный вариант – мировое соглашение, когда должник отдает значительную часть долга, заложенное имущество от ареста освобождается, а остаток долга реструктуризируется. Если должник не выполнит наложенные на него соглашением обязательства по возврату оставшейся части долга, повторное рассмотрение дела не потребуется – суд подтвердит, что условия мирового соглашения должником не выполнены, и выдаст исполнительный лист.

С поручителями ситуация обстоит сложнее. Когда начинается процесс взыскания, порой выясняется, что у них уже ничего нет. За сим, как правило, следует банкротство (в отношении юридических лиц), оспаривание сделок по выводу имущества, но это долгая песня и не каждому она под силу. Если обеспечения и вовсе не было, и есть все основания полагать, что возврат долга в планы противной стороны не входит, необходимо установить, каким имуществом должник располагает, и добиваться ареста этого имущества в качестве мер по обеспечению заявленного иска о взыскании.

В своей практике мы часто сталкиваемся с должниками – физическими лицами, у которых вся жизнь по доверенности, ценного имущества нет, официальная зарплата составляет пять тысяч рублей, а долг при этом исчисляется цифрами со множеством нулей. Счастье для кредитора, если должник на его беду состоит в браке, имущество оформлено на супруга, и нет грамотного брачного контракта, который бы предусматривал, что все ценные активы принадлежат супругу. В этом случае есть возможность обратить взыскание на долю в совместно нажитом имуществе.

В арсенале должников много мер, направленных на то, чтобы кредитор ничего не получил. Здесь и увод заложенных активов, и создание надутой задолженности, и инициация процедуры добровольного банкротства – примеров этому в минувшем году было немало. Необходимо учитывать, что залоги в случае банкротства уже, увы, не помогают.

В любом случае процедура взыскания долга занимает значительное количество времени и может тянуться годами. Поэтому каждый раз, давая в долг, следует тщательно и всесторонне оценивать потенциального заемщика и помнить: более твердой гарантии, чем золото и бриллианты, принадлежащие вашему должнику и лежащие в вашем сейфе в качестве залога, не существует.